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你知道分期的实际利率吗?


  加息法是分期等额偿还贷款时采用的利息收取方法。在此情况下,银行要将根据约定利率计算的利息加到贷款本金上,计算出贷款的本利和,要求企业在贷款期内分期等额偿还。

  由于贷款分期均衡偿还,借款实际上只平均使用了贷款本金的半数,却支付了全部利息,这样,企业负担的有效利率便高于约定利率约一倍。实际利率>名义利率。

来看一个例子:

  某公司以分期付款方式借入 2 万元,名义利率为 12%,付款方式为 12 个月等额还款。因此,全年平均拥有的借款额为 10000 元(20000÷2)。按照 2400 元的利息,借款公司的实际成本为:
    有效利率=利息÷(借款人收到的贷款金额÷2)=2400÷(20000÷2)=24%

  翻了两倍!为什么会这样呢?请看:
  分期后每月还款约 1866 元,第 1 个月的 1866 元在手里留了一个月,第 2 个月的 1866 元在手里留了两个月……只有第 12 个月的 1866 元在手里留满了一年!平均下来这一年就只有 1 万元在手上!!

  而货币具有时间价值(货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值),那么多钱,放余额宝里还有 2 个点的收益率呢!

  附加利率是指即使是分期偿还贷款,银行通常亦按贷款总额和名义利率来计算收取利息。在附加利率方式下,虽然借款公司可以利用的借款逐期减少,但利息并不减少,故实际负担的利息费用较高。

  花呗分期、信用卡分期、白条分期各种分期服务,标明的利率往往很低,可在此之外,隐含着多达数倍的附加利率。

  若借 1 万元分为 36 期(三年期)还清,月手续费率为百分之 7.8,则第一年平均利息为:11.22%;第二年平均利息为:18.67%;第三年平均利息为:55.85%!!

  同样可怕的数字游戏还有应付账款的现金折扣

  假设某公司按“2/10,n/30”的条件购买一批商品,价值 100000 元。(10 天内付款享有 2
% 的折扣,10 天以上 30 天以内原价,超过 30 天违约)

  实际 20 天利率=(2000/98000)×100%=2.04%
  实际年利率=2.04%×360/20=36.73%